Gilson é trabalhador informal e não tem acesso a cartão de crédito. Por isso, ele não consegue assinar o serviço de streaming que transmite os jogos do time do seu coração, teve que voltar ao velho radinho de pilhas e está frustrado por isso. Márcia tem uma pequena indústria. Ela fabrica refeições fitness e distribui a um grande público nas academias de sua cidade e região. Com o sucesso de seu empreendimento, começou agora a sofrer com a dificuldade e custo de coletar seus pagamentos. Quando recebe por cartão, é pressionada por altas taxas que diminuem suas margens; quando utiliza boletos, vários clientes acabam esquecendo de fazer pagar e têm seus planos cancelados.
O que Gilson e Márcia ainda não sabem é que o novo lançamento do Pix irá ajudá-los com estas dores. Programado para junho de 2025, o chamado Pix Automático irá criar uma nova forma de viabilizar cobranças e pagamentos recorrentes, tudo baseado na tecnologia de pagamentos instantâneos que já conhecemos. Como já acontece com as evoluções da plataforma, o Pix Automático foi criado após uma grande discussão entre Banco Central e representantes da sociedade que buscam atingir critérios de democratização dos serviços, aumento da segurança e concorrência, trazendo benefícios e oportunidades para as empresas, os consumidores e as instituições financeiras.
Os mecanismos atuais de recorrência centrados no débito automático e cartão de crédito não são inclusivos. O primeiro é praticamente uma reserva de mercado de grandes empresas e grandes bancos, enquanto o segundo atinge somente cerca de 50% da população. A partir do lançamento da funcionalidade, instituições financeiras de todos os portes poderão atender às pequenas e médias empresas, atingindo toda a população que tem acesso ao Pix. Está a caminho uma verdadeira revolução no mercado de recorrência.
Como irá funcionar?
Se você, consumidor, tem acesso ao Pix no seu banco ou fintech então você deverá ser capaz de pagar um Pix Automático. Isso é parte da regra dessa nova oferta. Por outro lado, é escolha da instituição financeira prover esse serviço para as empresas que atende. Existem algumas maneiras distintas de autorizar uma cobrança recorrente:
- Notificação: você recebe através do aplicativo do seu banco ou fintech uma notificação informando que há uma nova cobrança recorrente. Através dela, você deve ter acesso aos dados da cobrança podendo aceitá-la ou não;
- QR Code de autorização: é um QR Code específico para autorização. Neste caso, a empresa da qual você está contratando o serviço poderá emitir um QR Code específico. Ao realizar a leitura, novamente você terá acesso aos dados para tomada de decisão;
- QR Code de pagamento: nesta terceira opção, você também realizará a leitura de um QR Code. A diferença aqui é que ele também acompanha um pagamento, que poderá ser realizado imediatamente ou programado.
A partir do processo de autorização, você receberá as cobranças de acordo com a periodicidade combinada. No dia do pagamento, será realizado um Pix Automático quitando a obrigação.
Consumidor no controle
O consumidor terá uma série de controles à sua disposição, tudo para garantir a confiança e controle no sistema. Logo na autorização, será possível determinar, por exemplo: os valores limite para cobrança, qual a periodicidade e por quanto tempo a empresa está autorizada a realizá-la. Além disso, também é escolha do consumidor determinar se ele aceita ou não usar o limite da conta para honrar o pagamento. Mesmo tendo realizado a autorização, o consumidor tem até a véspera do débito para cancelar um pagamento que já esteja programado. Também é seu direito revogar a qualquer momento a autorização para realização das cobranças.
Mais flexibilidade para as empresas
Além do acesso a uma nova forma de pagamento e um enorme mercado consumidor, as empresas também terão vantagens à sua disposição. As primeiras delas e que são inerentes ao Pix, são as facilidades de conciliação, baixo custo e disponibilização imediata de recursos. Para além destas, toda a comunicação entre empresa e banco seguirá protocolos padronizados, que facilitam a troca de um fornecedor atual por outros bancos ou fintechs que lhes ofereçam melhores condições ou níveis de serviço.
Inovação para além do óbvio
Recorrência é apenas a primeira e mais óbvia aplicação do Pix Automático, mas ele não deve e não será restrito apenas a esse caso de uso. Sua arquitetura permitirá soluções como investimentos programados, novas formas de parcelamento e aplicações em Buy Now Pay Later, como método de recuperação de pagamentos, que pode baixar taxas de juros e facilitar acesso a crédito… cabe agora ver até onde as inovações e criatividade poderá nos levar. É o Pix, mais uma vez, transformando e revolucionando o mercado como conhecemos.
Bruno Samora, Diretor de Produtos da Matera.
