Nos últimos anos, a inovação tecnológica tem impulsionado uma verdadeira transformação no setor financeiro, destacando-se o conceito de Embedded Finance (finanças embutidas). Este fenômeno não só está alterando a forma como os consumidores interagem com serviços financeiros, mas também redefinindo o papel das empresas e instituições financeiras no mercado.
Embedded Finance refere-se à integração de serviços financeiros em plataformas e aplicativos que originalmente não são voltados para o setor financeiro. Em vez de depender exclusivamente de bancos e instituições financeiras tradicionais, os consumidores agora podem acessar serviços financeiros diretamente através de aplicativos de e-commerce, redes sociais e outros serviços digitais que utilizam no seu cotidiano. Esta inovação permite que empresas de diversos setores ofereçam produtos financeiros, como cartões de crédito, contas digitais, seguros e investimentos, sem a necessidade de enfrentar toda a burocracia necessária para se tornarem instituições financeiras.
A essência do Embedded Finance reside na utilização de APIs (Interfaces de Programação de Aplicativos). APIs são conjuntos de regras e protocolos que permitem que diferentes sistemas de software se comuniquem entre si. Empresas que adotam Embedded Finance integram essas APIs oferecidas por instituições financeiras ou fintechs, possibilitando a oferta de serviços financeiros diretamente em suas plataformas. Por exemplo, um aplicativo de transporte pode oferecer uma carteira digital para pagamentos, ou uma loja de varejo pode disponibilizar linhas de crédito personalizadas para seus clientes.
O Embedded Finance é um exemplo de inovação disruptiva, que redefine não apenas como os serviços financeiros são oferecidos, mas também como são percebidos pelos consumidores. Essa inovação é impulsionada por vários fatores: Tecnologia API e Open Banking, digitalização e mobile banking, inovações em fintechs e startups e outros tantos formatos.
Não podemos ignorar os impactos que o Embedded Finance está provocando também no mercado financeiro, trazendo uma série de mudanças. Uma delas é a democratização pois, ao integrar serviços financeiros em plataformas não financeiras, o Embedded Finance está ampliando o acesso a esses produtos, especialmente para pessoas que antes enfrentavam barreiras ao acesso bancário. Isso promove uma inclusão financeira sem precedentes.
Outro diferencial é a possibilidade de diversificação de receita para empresas de diversos setores, que podem ampliar suas fontes de renda ao oferecer produtos financeiros. Redes de varejo, por exemplo, podem aumentar seu faturamento ao disponibilizar cartões e linhas de crédito para seus clientes.
Além da personalização e relevância, com o uso de dados, as empresas podem oferecer produtos financeiros personalizados, baseados no comportamento e nas necessidades específicas dos consumidores. Essa personalização aprimora a relevância e a eficácia das ofertas financeiras.
E certamente ainda há os desafios para as instituições financeiras tradicionais. Os grandes bancos encaram a inevitável ascensão do Embedded Finance. No entanto, eles podem se beneficiar colaborando com empresas de tecnologia financeira e adaptando suas estratégias para se manterem competitivos.
Apesar das vantagens, o Embedded Finance enfrenta também alguns desafios, especialmente em termos de segurança, privacidade e regulamentação. No Brasil, a legislação precisa evoluir para garantir que a expansão dos serviços financeiros integrados não comprometa a proteção dos dados e dos interesses dos consumidores.
O Banco Central do Brasil tem avançado na criação de um ambiente regulatório mais seguro e flexível, permitindo a entrada de novos players no mercado financeiro. Assim as diretrizes de uso devem continuar em evolução para acompanhar a inovação e garantir a proteção dos consumidores.
O Embedded Finance está moldando o futuro do setor financeiro através da inovação e da integração de serviços financeiros em plataformas do dia a dia. Este fenômeno oferece acessibilidade, conveniência e personalização, ao mesmo tempo em que cria fontes de receita e impulsiona o engajamento do cliente. À medida que mais empresas adotam essa abordagem, o Embedded Finance continuará a transformar a forma como interagimos com o dinheiro e os serviços financeiros, tornando-os uma parte cada vez mais integrada e essencial de nossas experiências cotidianas.
Monisi Costa, Diretora Executiva de Payments & Banking da Vindi.
